• צפריר שוראקי

ניהול תקציב נכון במשפחה

עודכן: 6 ביוני


ניהול תקציב משפחתי הוא נושא פשוט, אולי אין צורך לכתוב על זה אבל מהניסיון של "תות" ב-20 שנים האחרונות התחום הזה מעסיק את כולנו וזהו מכה ישראלית להיות במינוס!

אז מה אתם יודעים על ניהול תקציב המשפחה?

ידעתם שהתקציב החודשי מהווה פירוט של הוצאות והכנסות קבועות?

אני חושב שתקציב המשפחה הוא בדיוק כמו תקציב לעסק.

יש בו את משלוש הזהב כמו לעסק. -

1. נתחיל בתוכנית עסקית- כל משפחה יש לה תוכנית עסקית לא חייב שהיא תיהיה כתובה אבל מספיק שנחשוב על זה.

לדוגמא בקניית רכב, לפני שאנחנו קונים רכב אנחנו עושים חיפוש התאמה לצרכים שלנו, אם זה מחיר/ רכב עם בנזין או חשמל או אפילו היברידי,רכב עם 5 מקומות או אולי 7. כל זה לא צריך להיות בקניה פזיזיה אלא מחושבת. אנחנו לוקחים בחשבון בתוכנית העסקית המשפחתית כמה ילדים אנחנו רוצים ובהאתם לכך נשכור או נקנה נכס מתאים. או נקנה רכב או שתיים שיתאימו למשפחה.

2. לאחר התוכנית העסקית נעבור לניהול תזרים מזומנים, כאשר יש לנו תזרים נכון ואנחנו לא במינוס ומתנהלים נכון, אנחנו יודעים להוציא סכום כסף גדול גם כשמדובר ברכב אבל כשההתנהלות ה"עסקית-משפחתית" לא נכונה פתאום סכום כזה יכול להוות בעיה. אז בניהול תזרים מזומנים אנחנו עובדים לפי תקציב.

התקציב הוא כלי לניהול ההוצאות שלנו. כלי זה משקף בכל משפחה את העדיפות שיש לה בהוצאות השונות, סכום ההוצאות שווה לסכום ההכנסה. אם אנחנו מרגישים שיש לנו יותר הוצאות מהכנסות אז אנחנו צריכים לעשות חושבים מחדש ולהתחיל לפרק לגורמים את ההוצאות שלנו ולראות מה אפשר לחסוך ואיפה.

3. אנחנו - בסופו של דבר משלוש הזהב לא יפעל אילולו אנחנו לא נרצה בכך ולא ניהיה שותפים לזה.


Photo by Tima Miroshnichenko from Pexels
תקציב משפחתי

אז מה משפיע על התקציב?

כידוע יש הרבה נושאים שמשפיעים על ניהול ההוצאות בהכנסה נתונה אבל אדבר על דברים שראיתי מניסיוני, מתהליכים שהייתי חלק מהם ראיתי שיש חסמים במשפחות לקחת חלק בחיסכון ולאבד את העבודה שאנחנו מתחילים למתן את ההוצאות שלנו כדי לצאת מהמינוס או להחיל לחשוב כלכלי וחסכוני.

אם החלטנו לפעול בתקציב כדאי שנמשיך לברר מהם הההוצאות העיקריות שלנו.

נתחיל בהערה שאם יש בעל/ת עסק בבית אז תמיד מפרידים בין הפרטי לעסקי ועובדים רק על הפרטי תקציב מלשון הקצבה הכנסות נטו (שכירים עצמאים דוח רואה חשבון של שנה אחורה בממוצע תקציב (הכנסות מדירה / ביטוח לאומי ועוד) העצמאי יפעל בחשבון נפרד ויכניס כל חודש סכום קבוע לחשבון הפרטי לאחר כל ההורדות ששייכות לעסק

לאחר מכן מתחילים לבנות את התקציב והשלבים בבניית התקציב קודם כל הוא טיפול בחוב הקיים נבדוק את כל סך החובות כולל משכנתא וכל זה לא יעלה על 30% נטו

אפשרויות נוספת היא צמצום

1. איחוד הלוואות

2. מיחזור משכנתא

3. הלוואה לכל מטרה / הלוואה מבנק חברתי

4. הלוואה על חשבון קרן השתלמות דש קופת גמל.


בשלבי הצמצום נסלק את המינוס ונסלק את ההלוואות במיוחד הלוואות עם ריביות גבוהות נצמצם את מסגרת האשראי בכל הכרטיסים, (למעט הכרטיס אשראי של העסק) ונצמצם לחשבון בנק אחד את ההוצאות של כרטיסי אשראי. הערה חשובה! סך כל החיובים לא יעברו את המשכורת של שני בני הזוג.

אחת הסיבות לאוברדרפט היא הלוואה לכל מטרה של כרטיסי האשראי, שימוש בהלוואות מסוג זה עוזרת לאנשים שמתקשים בניהול פיננסי לשלם את חובותיהם לבנק אך ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים ועלולים להקשות עליכם בעמידה בתקציב החודשי. במקרים כאלו נצמצם הוצאות לא רצוניות כמו חופשות קניית דברים שאנחנו לא חייבים, שימוש בתחבורה ציבורית ועוד. כי ברגע שכדור שלג מתחיל להתגלגל יהיה קשה לעצור אותו.


Photo by Mikhail Nilov from Pexels
קשה לכם עם התקציב?

קושי נוסף שאנו צריכים להתמודד איתו בדרך להתמודדות עם תקציב קשור בהבנה כיצד עובד תקציב חודשי ומהם העקרונות שיעזרו לנו לעבוד איתו הכלל הראשון והבסיסי הוא שצריך לבנות את התקציב ביחד עם שני בני הזוג אין כאן "שלו" ו"שלה" - ההכנסה שלנו היא אחת וכך גם האחריות שלנו להתנהלות הכלכלית של משק הבית שלנו. זו הנקודה הכי חשובה כי מדובר בצרכים שונים שיש לו ובצרכים שונים שיש לה זהו בסיס חשוב שכן מדובר בשיתוף חשבון משותף כדי לחשב בקלות את כל ההכנסות בשני החשבונות אנחנו רוצים לעקוב אחר כל ההוצאות ואנחנו צריכים להיות ערניים כדי לוודא שהחשבון הזה ממשיך להצטבר חשוב שבחשבון הזה יהיה גם חיסכון קטן כדי שנוכל להשתמש בו מדי פעם לפינוקים כמו קניית מצרכים שמלה חדשה או אפילו ללכת לקולנוע כל זמן הוא זמן טוב עבורך לצאת ולהתאמן.

חשוב מאוד הפתיחות בין בני הזוג כי האמון הכלכלי חשוב כמו האמון האישי/רגשי.

אחרי שעסקנו בכל הנושאים הבסיסיים נדבר על מבנה התקציב.

בכל חודש בתקופה של חצי שנה לפחות, נחלק את התקציב לשלושה חלקים

1. בחלק הראשון התקציב יעמוד על כ-50% מההכנסה שלנו ובכל יום נפריש סכום מסוים להוצאות קבועות, כמו ארנונה חשמל ביטוחים חינוך תקשורת ושכר דירה/משכנתא. כל זה צריך לתפוס עד 50% מההכנסות של שני בני הזוג.

2. בחלק השני ההכנסה החודשית הנותרת תתחלק ל-35% ותשמש לתשלומים משתנים כמו מזון נסיעות/דלק מזומן והוצאות משתנות חודשיות.

3. ב-15% הנותרים מההכנסה החודשית תלך לפירעון של חובות/הלוואות לחיסכון ליום שחור והוצאות לא מתוכננות.


אם עד עכשיו אתם עומדים בזה אז שאפו לכם!!! התקציב נועד לשמור עליכם מהתנהלות לא נכונה ולהכניס אותכם לרווחה כלכלית ולעצמאות כלכלית.

אם אתם עדיין מעוניינים ביועץ כלכלי אני כאן לשירותכם תמיד!


צפריר שוראקי מאמן ויועץ עסקי - 054-7805152

לינק לפגישת אבחון בחינם לחצו כאן

16 צפיות0 תגובות